Chi sono e cosa offrono i Business Angels in Italia

In Italia il fenomeno dei Business Angels, importato nel nostro Paese dal mondo anglosassone, è in forte crescita. Il ruolo di un Business Angel è quello di ‘sposare’ un progetto o un’idea imprenditoriale e quindi di supportarla. Vediamo in che modo.

Indice

• Cosa si intende per Business Angel?
• Qual è la differenza tra Business Angels e Venture Capitalist?
• Quali sono i vantaggi di affidarsi a un business angel?
• Come si trova un Business Angel?
• Conclusioni

Cosa si intende per Business Angel?

Il Business Angels è un professionista con esperienza in un determinato settore che decide di investire in maniera informale in un progetto innovativo di terzi di sua competenza in cui scorge del potenziale. Si tratta quasi sempre di imprenditori che hanno ormai raggiunto una certa stabilità (spesso anche in pensione), che scelgono di fare questo tipo di investimenti rimettendo in campo le proprie competenze.

Solitamente prediligono le start up innovative perché in tale settore chi investe ne trae 2 vantaggi:

• importanti ritorni in tempi medio-brevi (entro i 5 anni);
• agevolazioni fiscali (confermata anche per il 2023) sugli investimenti fatti come finanziatore.

Come guadagna un Business Angels?

Un Business Angel sceglie il progetto che più lo convince facendo attenzione che possa realizzare profitti in un orizzonte temporale di investimento non troppo prolungato. Ecco perché chi valuta l’aiuto di una figura di questo tipo non deve cercare soggetti destinati a rimanere soci a vita: in linea di massima, non appena le condizioni lo permetteranno, il Business Angel vorrà procedere con la liquidazione della sua quota con i ritorni dei guadagni.

Qual è la differenza tra Business Angels e Venture Capitalist?

Il Venture Capitalist è molto più simile ad un investitore istituzionale, in quanto seleziona l’investimento in qualunque ambito (indipendentemente dalle proprie competenze) e in una qualsiasi valutata economicamente interessante. Inoltre non fornisce una mentor partnership, per cui risultano più interessanti per chi è alla ricerca essenzialmente di capitali. Tra l’altro, rispetto ai Business Angels, generalmente gli investimenti dei Venture Capitalist risultano più corposi.

Parliamo quindi di due figure quasi totalmente diverse che, in caso di start up particolarmente interessanti, possono convivere anche in contemporanea.

Quali sono i vantaggi di affidarsi a un Business Angel?

Se si sceglie di affidarsi ad un Business Angel per la propria attività non si deve puntare solo a trovare un finanziatore, ma bisogna essere aperti ad ascoltare i consigli che verranno dati. Un Business Angel difficilmente sceglierà progetti in ambiti dove non ha le competenze sufficienti per dare il proprio contributo. Infatti, il vero valore aggiunto che il Business Angel può dare è legato proprio alla sua conoscenza ed esperienza maturata in un determinato settore. Oltre al capitale, quindi, è soprattutto il know how che può fare la differenza tra il successo o l’insuccesso di un’idea. Già il fatto che questa venga considerata degna di attenzione da parte del Business Angel ci dice che siamo sulla strada giusta, ma nel percorso sfruttare le conoscenze e le competenze di chi è esperto ed ha ottenuto un certo successo è un plus che non si può comprare.

Come si trova un Business Angel?

Una rete di Business Angel esiste in ogni Paese occidentale, Italia compresa. Per semplificare la ricerca ci si può rivolgere alle specifiche associazioni, contattare direttamente quegli uomini di affari che hanno pubblicizzato la loro disponibilità a fare i Business Angel, ma la soluzione più semplice è rivolgersi direttamente alle principali organizzazioni no profit nate proprio per mettere in collegamento i progetti con questi particolari investitori, come ad esempio la IBAN.

IBAN mette in contatto le start up con i Business Angels presenti nelle regioni o territori in cui si vuole lanciare l’attività o competenti per tipologia di settore, senza alcun compenso per l’attività di intermediazione che fa.

Non è invece utile cercare su internet personaggi famosi nell’ambito.

Conclusioni

In presenza di un’idea innovativa, rivolgersi ai Business Angels è una strada sicuramente da valutare ed eventualmente tentare. Per evitare, però, di andare incontro a una bocciatura può essere utile preparare un business plan chiaro da sottoporre, anche perché chi decide di diventare ‘sostenitore’ delle attività è spesso sottoposto ad un gran numero di proposte da vagliare.

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Prestito per aprire attività: 3 alternative a confronto

Avere una buona idea per il settore business spesso non è sufficiente. In molti casi ci si ritrova obbligati a chiedere un prestito per aprire attività. La tipologia di finanziamento accessibile dipende, però, da numerosi fattori che vanno dal tipo di attività (ad esempio bar, ristoranti e strutture ricettive possono rientrare nella sezione dei prestiti per il turismo), al target del richiedente (giovani e donne generalmente hanno delle agevolazioni o addirittura dei fondi dedicati). Un altro aspetto da considerare è poi l’onerosità del prestito e le modalità di rimborso.

Indice

• Quali alternative?
• I finanziamenti a fondo perduto o agevolati
• Le banche
• Intesa Sanpaolo
• UniCredit
• I business angel
• Conclusioni

Quali alternative?

Quando si cerca un prestito per aprire un’attività il primo pensiero va alla gamma dei finanziamenti a fondo perduto. Fino a un decennio fa erano molto in uso, ma oggi sono diventati molto più rari e spesso accompagnati da formule con interessi agevolati: in sostanza, se c’è una quota a fondo perduto questa è molto piccola rispetto alla quota concessa con delle agevolazioni. Trattandosi di soluzioni proposte dallo Stato o dalle Regioni, parliamo di prestiti che vanno richiesti a enti o amministrazioni pubbliche, seguendo scrupolosamente l’iter di volta in volta indicato.

In alternativa ci sono i prestiti proposti dalle banche. Si tratta di soluzioni che possono presentare condizioni più o meno agevolate e, se garantite da fondi statali (quando previsti), possono anche semplificare l’accesso al credito.

Infine, una formula che ha preso piede nel corso del tempo è quella dei Business Angels, ovvero persone facoltose (generalmente imprenditori, CEO, ecc) che prendono in considerazione i progetti considerati ‘di interesse’. Queste figure, oltre a mettere in campo il proprio ‘know how’ aiutano il candidato nella realizzazione del progetto a partire proprio dal reperimento dei fondi, alle volte partecipando anche loro stessi.

Vediamo ora le principali caratteristiche e modalità di accesso per ognuna di queste tipologie.

I finanziamenti a fondo perduto o agevolati

Come abbiamo già accennato, anche se l’uso del termine ‘fondo perduto’ è ampiamente comune ancora oggi, la formula più usata è quella del prestito con restituzione di solo capitale per una parte, mentre per la restante parte si parla di interessi contenuti e formule di restituzione agevolata (soprattutto come durata e tempistica).

In cima alle varie proposte troviamo il prestito d’onore, introdotto inizialmente dal legislatore per aiutare le persone a intraprendere la carriera da imprenditore. Si parla di prestito d’onore perché basato sulla persona e non su beni o redditi come garanzia. Oggi l’ente che veicola i prestiti agevolati previsti dallo Stato è Invitalia. A questi si possono aggiungere i contributi di Regioni e le Province Autonome.

La modalità di partecipazione avviene con la formula del bando e la creazione di apposite graduatorie dal momento che gli stanziamenti hanno un plafond complessivo definito e limitato per cui la concessione avviene agli aventi diritto fino ad esaurimento dei fondi. Per partecipare ai bandi bisogna avere i requisiti personali richiesti (per esempio età, tipologia di settore di competenza, tipologia di investimenti finanziabili, ecc) e un business plan. La presentazione delle domande deve avvenire nelle forme (per esempio telematica o con apposito modulo) e nei tempi indicati nei vari bandi e relativi regolamenti (che riporteranno eventuali ulteriori agevolazioni per alcune categorie come ad esempio giovani e donne).

Le banche

Le grandi banche come Unicredit, BNL e Intesa Sanpaolo sono state raggiunte da altre realtà come BPER e BPM grazie al dinamismo con cui offrono prestiti dedicati all’avvio di attività. Bisogna essere informati in modo costante anche perché i tassi variano spesso a causa delle oscillazioni dei tassi interbancari. E’ sempre richiesto un business plan con specifiche caratteristiche per cui è essenziale farsi aiutare da personale qualificato.

Rispetto ai prestiti statali non si hanno problemi sui tempi di adesione, presentazione delle domande e importi: basta rimanere nel range della tipologia di finanziamento che si intende chiedere.

Una formula molto usata è quella del mini, microcredito e medio credito, ma non mancano proposte per le grandi aziende con una preferenza a settori più smart e tecnologici o appartenenti al turismo.

Facciamo un paio di esempi.

Intesa Sanpaolo

Per quanto riguarda la banca torinese possiamo menzionare Neoipresa. La copertura è riferita a tutte le spese (immateriali e materiali) inerenti all’attività della nuova impresa per un massimo del 75% dell’importo totale (che aumenta all’80% per le aziende operanti nell’ambito dell’innovazione). Il piano di ammortamento massimo è decennale.

UniCredit

Nel caso dell’istituto di credito milanese, tra le varie proposte menzioniamo il MicroCredito, garantito dal Fondo di Garanzia per le PMI. Come si evince dal nome ci riferiamo ad un finanziamento business non particolarmente elevato: massimo 40000 euro destinati proprio all’avvio delle microimprese e dei professionisti. Può essere richiesto anche il 100% delle spese da sostenere (compreso anche il pagamento degli stipendi dei nuovi dipendenti).

I business angel

Si possono trovare tramite organizzazioni come la IAG e la IBAN, oppure provare ad aderire alle proposte che periodicamente alcuni di loro possono fare nel vaglio di progetti da sostenere.

Qui il vantaggio, oltre l’aiuto nel reperire un prestito per aprire l’attività, è legato soprattutto alla possibilità di contare sul Know How di persone che hanno già avuto successo nel business.

L’aspetto meno vantaggioso sta nel fatto che il proprio progetto deve spiccare tra i molti che vengono presentati per cui non è una strada sempre percorribile, soprattutto se la propria idea non presenta spunti di originalità o di marcato interesse.

Conclusioni

Prima di cercare un prestito per aprire un’attività si dovrebbe buttare giù un business plan e una valutazione di fattibilità che deve tener presente dove si deve avviare l’attività e la sua tipologia. Solo successivamente si può passare a quantificare la somma di cui si ha realmente bisogno e vagliare il tipo di canale che meglio risponde alle proprie necessità ma che è anche quello che possiamo realmente usare.

Un discorso che vale, a maggior ragione, anche nel caso in cui la propria attività opererà all’estero con ulteriori e nette differenze a seconda di Stati UE (Germania, Francia, ecc) o fuori la comunità europea come l’Inghilterra dopo la Brexit.

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b-ilty prestiti: cosa offre la banca business di illimity Bank?

illimity Bank, tramite b-ilty (una banca digitale pura) offre prodotti incentrati sul credito alle imprese oltre ad uno specifico conto corrente, anche in questo caso di tipo business.

Indice

• È affidabile?
• Cosa propone?
• Come scegliere i finanziamenti?
• Le alternative di credito
• Conto corrente business: Basic o Illimitato?
• Contatti servizio clienti e opinioni

È affidabile?

b-ilty è un nome che può creare confusione riguardo all’origine della proprietà, ma così come accade per illimity Bank, parliamo di una società al 100% italiana, con sede a Milano, per cui si fa affidamento su un servizio di consulenza e di supporto italiano. A questo si aggiunge una buona solidità finanziaria, dal momento che l’attuale Cet1 ratio pro-forma è pari al 18%.

(Fonte: sito ufficiale – Data: 27 febbraio 2023)

Cosa propone?

Come già accennato, i suoi servizi e prodotti sono tutti orientati alla sfera business e in modo più dettagliato alle PMI. Più nello specifico propone un conto corrente, disponibile in 2 versioni, una serie di servizi partner per aiutare lo sviluppo o l’implementazione dell’impresa (dalla digitalizzazione alle coperture assicurative) passando per il core business che è costituito dal credito alle imprese proposto in varie forme, così da adattarsi a finalità differenti.

In questo articolo ci focalizzeremo sull’ambito dei finanziamenti offrendo però anche una panoramica generale, essenziale per orientare la propria scelta.

Come scegliere i finanziamenti?

b-ilty, come detto, è digitale al 100% ma non rinuncia alla consulenza. Tuttavia, per aiutare nella fase preliminare di orientamento verso il credito più adatto, prevede l’uso di un tool dove basta inserire la durata del prestito, la somma necessaria e il tipo di finalità a cui è destinato.

Una volta completati i campi, selezionando Continua si atterra su una pagina che offre vari preventivi: quello principale, che risponde alle voci inserite nei campi, e numerose soluzioni alternative che prendono in considerazione durate differenti. Si tratta di preventivi che non sono impegnativi.

Una volta fatta la scelta, dopo aver visionato il riepilogo delle condizioni, si potrà procedere nel passaggio successivo che prevede in primis l’apertura del conto corrente (requisito obbligatorio per poter formalizzare la richiesta di finanziamento).

N.B. Se si decidesse di proseguire si potrà contare sull’affiancamento di un consulente già dal primo step, che è quello dell’analisi di fattibilità.

Il successivo avanzamento dell’iter avviene in modo semplice e parte cliccando su ‘Richiedi finanziamento’, che a sua volta rimanda alla fase successiva che è articolata in vari step:

• presentazione del business plan: serve per giustificare la richiesta del prestito;
• inserimento dei dati dell’azienda, relativi alla partita IVA e al Legale Rappresentante;
• creazione delle credenziali: sono a scelta del richiedente e saranno le stesse che si useranno per fare anche i login futuri;
• aggiunta di tutti i dati richiesti in più (questo passo non è sempre necessario ma dipende dalla pratica di finanziamento);
• verifica della propria identità;
• verifica della situazione creditizia.

Questa è una fase di valutazione. Solo in caso di esito positivo verrà richiesto l’inserimento degli ulteriori dati ancora necessari e si passerà a sottoscrivere con la firma digitale il contratto di finanziamento vero e propio.

Le alternative di credito

La procedura è la stessa per le varie tipologie di prestito, che al momento sono le seguenti:

b-ilty Green

Come si intuisce dal nome, l’accento per i progetti finanziabili in questo caso va messo sulla sostenibilità aziendale (in ottica ecologica come per esempio i pannelli fotovoltaici). L’importo finanziabile è compreso tra i 50 mila euro e i 2 milioni di euro, così come la durata è compresa tra i 18 e gli 84 mesi. Invece la commissione di istruttoria della pratica è agevolata, pari a 0,50%, e anche sui tassi di interesse possono essere applicate condizioni agevolate.

Credito b-ilty

Anche questa soluzione arriva a finanziarie fino a 2 milioni di euro, con un importo minimo di 50 mila euro. La durata che può essere scelta è sempre tra i 18 mesi e gli 84 mesi. La commissione di istruttoria è in percentuale, pari a 1,75%. Come finanziamento è assistito dal ‘Fondo di Garanzia‘.

b-ilty Innovative

È la soluzione che sostiene i progetti di digitalizzazione. Si applica una commissione d’istruttoria ridotta, che è pari a 1,50%. Tra i progetti realizzabili, per esempio, ci sono il digital marketing e cybersecurity.

Factoring

La novità riguardo al factoring proposto è dato dai canali di accesso. Anche in questo caso si ha il canale online al 100% e anche in questo caso si può usare il tool e il criterio di valutazione della fattibilità previsto in generale. Per quanto riguarda le condizioni si applica un limite pari a 10 come massimo di creditori da cedere ma non c’è limite per il numero di fatture di ognuno o in totale. Per quanto riguarda i requisiti dell’azienda richiedente, è necessario un fatturato annuo tra i 2 milioni e i 10 milioni di euro.

(Fonte: sito ufficiale – Data: 27 febbraio 2023).

Conto corrente business: Basic o illimitato?

Anche l’apertura del conto avviene interamente da remoto e non richiede tempi lunghi.
Ribadiamo inoltre che l’apertura del conto corrente non è solo una possibilità ma è un passaggio obbligatorio, anche se si può scegliere la tipologia che si preferisce tra quello più a consumo (Basic) e quello più all inclusive (Illimitato).

Contatti servizio clienti e opinioni

Bisogna andare nella sezione ‘Supporto’ e, dall’apposito form, selezionare per cosa si vuole assistenza così da essere ricontattati da consulenti dedicati. Al momento non sono indicate sul sito altre forme di contatto più dirette per ottenere assistenza.

Andando su siti specializzati come Trustpilot, le recensioni specifiche per b-ilty sono ancora assenti a causa della recente nascita dell’istituto di credito, per cui al momento occorre orientarsi con le invece numerose recensioni dedicate a illimity Bank in generale.

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Opyn: cos’è e come funziona per i finanziamenti alle aziende

L’elenco delle piattaforme Fintech diventa sempre più lungo e ricco di alternative tra le quali troviamo anche Opyn (il logo è rappresentato dal nome Opyn stilizzato). Non parliamo di una realtà nuova in quanto si è affacciata sul mercato italiano già dal lontano 2012 (come Borsa del Credito), mantenendo una certa solidità soprattutto grazie a partnership con gruppi importanti, tra i quali spiccano il Gruppo Azimut e Banca Valsabbina.
Si tratta di una piattaforma che opera con la dovute licenze e la vigilanza di banca d’Italia e Consob.

Opyn ha sede a Milano ed è gestita dalla Business Innovation Lab Spa, che a sua volta è la capogruppo delle società a socio unico ART SGR Spa (numero 161 iscrizione all’Albo delle SGR) e Mo.Net Spa (numero iscrizione 36058.6 all’albo degli Istituti di Pagamento). Quest’ultima si occupa anche della gestione dei servizi di pagamento, mentre la ART SGR è autorizzata alla “gestione dei fondi alternativi di investimento per gli investitori professionali”.

Indice

• Che cosa propone?
• Come si accede ai servizi?
• Requisiti necessari per la richiesta
• I numeri utili
• Conclusioni

Che cosa propone?

Opyn ha la funzione di mediatore per la piattaforma di marketplace tra l’offerta dei prestiti da parte delle banche partner e il lato della domanda, quest’ultima rappresentata dalle pmi. Quindi, semplicemente, le Pmi che vogliono richiedere dei finanziamenti passano tramite Opyn per ottenere un check up e l’iscrizione nel marketplace, così da avere l’attenzione delle banche partner.

Qual è il compenso di Opyn? È ricavato con l’applicazione di una commissione di intermediazione, quindi viene percepito nel momento in cui si incontrano domanda e offerta, mentre le fasi di valutazione e registrazione non prevedono costi di alcun tipo.

Non si possono conoscere le condizioni generali, come un ‘tasso medio’ applicato o il piano di ammortamento, in quanto ogni richiesta e/o progetto è a sé stante, per cui i tassi saranno determinati in modo personalizzato. Per la stessa ragione, non è possibile ottenere una simulazione o un preventivo online.

(Fonte: sito ufficiale Opyn – Data: 2 agosto 2022)

Come si accede ai servizi?

Abbiamo già accennato che coloro che vogliono entrare nella piattaforma per richiedere prestiti (lato della domanda) devono per prima cosa registrarsi. Quindi, per fare questo primo step, dal sito ufficiale di Opyn si dovrà cliccare sul bottone Chiedi un prestito, per aprire il form nel quale procedere con l’inserimento dei vari dati richiesti.

A questo punto non si arriva in automatico alla creazione del proprio account e delle relative credenziali (che serviranno poi per fare i vari login), ma si deve affrontare una procedura di Verifica finanziabilità, passando per l’apposta pagina dove si verrà indirizzati. In questa seconda procedura vanno allegati i documenti obbligatori richiesti (facendo attenzione alla qualità della scannerizzazione perché siano ben leggibili).

Terminato il tutto ci si mette in attesa perché solo se Opyn darà il via libera si passerà alla fase finale di creazione dell’account che avviene semplicemente cliccando sul link di attivazione che sarà inviato dallo staff di Opyn. Tale link permette di accedere alle ultime fasi di registrazione.

Quindi, prima di arrivare a ottenere l’eventuale finanziamento i tempi vanno suddivisi nei seguenti step (questo da sito ufficiale anche se le recensioni non sempre mettono in evidenza questo aspetto):

• 10 minuti per l’inserimento dei dati richiesti e delle copie di documenti da caricare;
• 24 ore circa per completare la fase di risposta (da parte di opyn) della valutazione preliminare;
• circa 7 giorni per arrivare ad un risconto (non necessariamente positivo) sulla richiesta di finanziamento.

Superata quest’ultima fase, in caso di parere positivo con via libera dei finanziatori, arriverà anche il contratto che riporta le condizioni del prestito e che, se si è soddisfatti delle condizioni, deve essere firmato tramite firma elettronica (si usa la formula dei codici OTP). Infatti il contratto, fino a quando non si decide di firmarlo accettando le condizioni in blocco, va visto come un preventivo e non è assolutamente vincolante.

(Fonte: sito ufficiale Opyn – Data: 2 agosto 2022)

Requisiti necessari per la richiesta

Il marketplace di Opyn, come detto, è accessibile solo al mondo del business ma non tutte le aziende possono ottenere la registrazione, in quanto devono aver raggiunto dei requisiti minimi abbastanza importanti:

• raggiungimento della soglia di fatturato di almeno 1.000.000 euro;
• raggiungimento della soglia di fatturato di almeno 500.000 euro nel solo caso di richieste fino a un massimo di 100.000 euro;
• in entrambi i casi l’aver depositato almeno due bilanci.

È importante avere una buona reputazione creditizia (anche al di fuori del semplice merito creditizio). A tal fine si considera infatti anche l’esistenza di finanziamenti e/o leasing a medio o lungo termine che abbiano almeno 12 mesi ancora in corso, oppure l’aver concluso leasing e/o finanziamenti sempre di medio o lungo termine nell’arco degli ultimi 36 mesi, senza disguidi nei rimborsi.

(Fonte: sito ufficiale Opyn – Data: 2 agosto 2022)

I numeri utili

Per ricevere assistenza o informazioni come canali si possono usare:

• indirizzo e-mail: [email protected];
• chat (usando il tasto ‘Aiuto’ che si trova in basso a destra) attiva dal lunedì al venerdì dalle 9.00 alle 22.00;
• accesso ai social per domande generiche ;
• Whatsapp

Conclusioni

Opyn è un’interessante alternativa per reperire finanziamenti per le aziende, pur rimanendo legati alle banche come finanziatori. Tuttavia manca la possibilità di farsi un’idea di massima senza passare per le fasi di registrazione e di valutazione, che comunque, lo ricordiamo ancora una volta, non hanno alcun carattere vincolante.

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Prestiti per il business e conto deposito: guida all’offerta di Banca Aidexa

Banca Aidexa, per arrivare alla forma societaria e all’assetto attuale, ha attraversato una recente storia di cambiamenti e di fusioni. Come punto di partenza possiamo prendere Banca Idea, che nasce nel 2018 e che diventa nel 2020 proprio AideXa Spa.

Più nel dettaglio, le tappe che hanno portato Banca Idea all’attuale Banca Aidexa sono le seguenti:

• giugno 2019: incorporazione di PBI Srl;
• giugno 2020: acquisizione di Fide SpA. (si parte con il finanziamento X Instant);
• novembre 2020: nasce AideXa Spa;
• gennaio 2021: si tocca la soglia di 1.000.000 di credito erogato;
• giugno 2021: trasformazione in Banca AideXa.

Questo processo di continua evoluzione ha portato man mano ad un arricchimento dell’offerta, inizialmente incentrata solo sui finanziamenti destinati alle aziende, per poi aprirsi ai privati con il conto deposito dedicato.

Banca Aidexa ha sede a Milano e, data la storia recente, non è stato ancora pubblicato il suo CET1 (sul sito ufficiale si legge che è attesa la pubblicazione nel secondo trimestre del 2022). Se ci si domanda dove trovare una delle filiali, queste non si trovano nemmeno in città grandi come Roma o Torino, trattandosi infatti di una banca al 100% online.

Indice

• Cosa offre?
• Principali caratteristiche dei finanziamenti
• Principali caratteristiche del conto deposito
• Contatti per assistenza, reclami e contestazioni
• Recensioni

Cosa offre?

Come abbiamo già accennato, la parte più importante dell’offerta è costituita dai finanziamenti rivolti alle aziende, attualmente disponibili in 3 differenti versioni (con un focus di destinatari targettizzato) e cioè:

• X Instant: il finanziamento destinato alle piccole e medie imprese. I tempi di risposta in caso di richiesta sono molto stretti, infatti sul sito viene specificato che può essere ottenuto in 48 ore;
• X Garantito: qui abbiamo un finanziamento dedicato alle società di capitali che devono aver maturato un fatturato di almeno 100 mila euro;
• X Garantito Extra: si tratta sempre di un finanziamento pensato per le società di capitali con un fatturato pari ad almeno 1,5 milioni di euro.

Il conto deposito invece è stato denominato X Risparmio. Tale prodotto rappresenta uno dei canali che Banca Aidexa utilizza per reperire liquidità da destinare al comparto finanziamenti, per cui non troviamo la proposta del conto deposito libero ma solo quella del deposito vincolato.

Principali caratteristiche dei finanziamenti

Ecco una sintetica panoramica delle caratteristiche di spicco dei finanziamenti.

X Instant
Destinatari	aziende piccole, come Pmi e ditte individuali
Tempi di risposta	veloci ovvero circa 48 ore dall’invio della richiesta e della documentazione completa
Modalità di richiesta	online, con compilazione del form presente sul sito
Dati necessari	dati della società o della ditta, copia dell’ultimo bilancio depositato presso la Camera di Commercio; Documenti d’identità del legale rappresentante e dei titolari effettivi dell’azienda; Codice Fiscale del legale rappresentante dell’azienda; Estratti conto; Partita Iva
Requisiti necessari	dimostrazione di almeno 2 anni di attività (relativi al periodo precedente alla richiesta), almeno 100 mila euro di fatturato
Tempi di compilazione	circa 20 minuti in tutto
Tipi di interventi finanziabili	sostegno del fabbisogno dell’azienda
Importo minimo e massimo richiedibile	compreso tra 10 mila euro e 100 mila euro

(Fonte: sito ufficiale Banca Aidexa – Data: 2 agosto 2022)

X Garantito
Destinatari	società di capitali con almeno 100 mila euro di fatturato
Tempi di risposta	dipendono dalla complessità della richiesta
Modalità di richiesta	online con compilazione del form presente sul sito ed accesso ad un dispositivo con videocamera (serve per ultimare la richiesta)
Dati necessari	dati della società o della ditta, copia dell’ultimo bilancio depositato presso la Camera di Commercio; Documenti d’identità del legale rappresentante e dei titolari effettivi dell’azienda; Codice Fiscale del legale rappresentante dell’azienda; Estratti conto; Partita Iva
Requisiti necessari	dimostrazione di almeno 2 anni di attività (relativi al periodo precedente alla richiesta), almeno 100 mila euro di fatturato
Tempi di compilazione	dipendono dal numero di soggetti i cui dati vanno inseriti con relativi documenti di identità
Tipi di interventi finanziabili	sostegno del fabbisogno dell’azienda
Importo minimo e massimo richiedibile	compreso tra 10 mila euro e 300 mila euro (80% coperto dal fondo di garanzia delle Pmi)

Come durata massima del piano di ammortamento sono specificati i 24 mesi.

(Fonte: sito ufficiale Banca Aidexa – Data: 2 agosto 2022)

X Garantito Extra
Destinatari	società di capitali con almeno 1,5 milioni di euro di fatturato
Tempi di risposta	dipendono dalla complessità della richiesta
Modalità di richiesta	online, con compilazione del form presente sul sito (serve per ultimare la richiesta)
Dati necessari	dati della società o della ditta, copia degli ultimi 3 bilanci depositati presso la Camera di Commercio; Documenti d’identità del legale rappresentante e dei titolari effettivi dell’azienda; Codice Fiscale del legale rappresentante dell’azienda; Estratti conto; Partita Iva
Requisiti necessari	dimostrazione di almeno 2 anni di attività (relativi al periodo precedente alla richiesta), almeno 100 mila euro di fatturato
Tempi di compilazione	dipendono dal numero di soggetti i cui dati vanno inseriti con relativi documenti di identità
Tipi di interventi finanziabili	realizzazione di grandi progetti
Importo minimo e massimo richiedibile	compreso tra 100 mila euro e 1,5 milioni di euro

La durata massima per il rimborso è di 60 rate.

(Fonte: sito ufficiale Banca Aidexa – Data: 2 agosto 2022)

Principali caratteristiche del conto deposito

X Risparmio, come detto, è un conto deposito vincolato che può avere una durata compresa tra 3 mesi e 36 mesi. Tra i requisiti richiesti per l’apertura c’è solo la titolarità di un conto corrente di appoggio che può essere con qualsiasi banca.

La formula per l’applicazione dei tassi di interesse è quella classica, ovvero il tasso tende ad alzarsi con l’aumentare la durata del vincolo, dovendo però scegliere come somma da depositare tra 1000 euro e 100 mila euro:

• vincolo di 3 mesi: Tasso annuo lordo pari a 0,75%; Tasso netto pari a 0,56%;
• vincolo di 6 mesi: Tasso annuo lordo 1 %: Tasso netto 0,74%;
• vincolo di 12 mesi: Tasso annuo lordo 2%; Tasso netto 1,48%;
• vincolo di 18 mesi: Tasso annuo lordo 2,25%; Tasso netto 1,67%;
• vincolo di 24 mesi: Tasso annuo lordo 2,5%; Tasso netto 1,85%;
• vincolo di 36 mesi: Tasso annuo lordo 3%; Tasso netto 2,22%.

Per fare una simulazione sugli interessi che si potrebbero ottenere si può usare il calcolatore sul sito ufficiale inserendo la somma che si vorrebbe depositare. L’apertura del conto deposito è sempre interamente online. Per procedere bisogna disporre di un dispositivo munito di videocamera (device tipo pc, tablet o smartphone) ed inserire nella registrazione:

• il Codice Fiscale;
• un Documento di riconoscimento (sono accettati carta d’identità, passaporto o patente);
• l’IBAN del conto corrente di appoggio.

N.B. L’imposta di bollo per il 2022 è a carico di Banca AideXa Spa.

(Fonte: sito ufficiale Banca Aidexa – Data: 2 agosto 2022)

Contatti per assistenza, reclami e contestazioni

Per l’assistenza i canali che si possono utilizzare sono i seguenti:

• business banker (con appuntamento da fissare tramite il sito ufficiale);
• servizio clienti al numero 02 8729 3700 (gli operatori rispondono dalle ore 9 alle ore 18);
• chat per le necessità più urgenti.

Per fare i reclami o in caso di contestazioni si devono invece usare come canali:

• indirizzo PEC: [email protected];
• indirizzo E-mail: [email protected];
• raccomandata A/R da inviare a: Banca AideXa S.p.A. – Reclami – Via Cusani, 10 – 20121 – Milano (MI).

Recensioni

Andando su siti specializzati come Trustpilot vediamo che la media dei giudizi supera le 4,3 stelle, ottenute grazie soprattutto a due aspetti molto apprezzati dagli utenti, ovvero la semplicità della procedura di apertura e la semplicità di gestione. Apprezzato anche il conto deposito, come risulta da siti specializzati nel risparmio come Altroconsumo.

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Cos’è l’anticipo fatture? Tre alternative a confronto

Tutti coloro che ottengono pagamenti tramite fatture possono smobilizzarle per ottenere immediata liquidità tramite l’anticipo fatture. Si tratta di una procedura molto utilizzata, che può essere assistita o meno da un apposito fido bancario (il che dipende dal tipo di politica di credito aziendale adottata dalle differenti banche) e che prevede il pagamento anticipato delle fatture che vantano i titolari di partita Iva.

Le fatture devono avere però delle caratteristiche ben precise e normalmente devono rientrare in crediti “a breve scadenza” quindi presentare delle date per i pagamenti che non siano eccessivamente lontane rispetto al momento in cui se ne richiede l’anticipo.

Vantaggi e svantaggi

L’anticipo delle fatture è comunque una procedura usata dalle aziende, soprattutto quelle appartenenti al mondo anglosassone (in inglese l’anticipo fatture è tradotto con advance invoices), perché permette di riequilibrare uno squilibrio finanziario dovuto al tempo che normalmente trascorre tra i costi sostenuti per fornire beni e servizi e quello in cui l’incasso delle fatture è possibile in funzione delle scadenze. Il vantaggio è evidentemente dato dalla possibilità di ottenere subito liquidità (che per tempistiche non sarebbe ancora ottenibile), senza dover richiedere prestiti o finanziamenti veri e propri, con tempi tecnici che possono essere anche abbastanza lunghi.

Lo svantaggio sta nel fatto che non si incasserà l’esatto importo della fattura. La banca che anticipa la fattura trattiene una percentuale del valore (con l’aggiunta di commissioni e costi fissi), che aumenta con l’allontanarsi della scadenza.

In sintesi: se la fattura scade tra una decina di giorni, la somma che la banca tratterrà come “servizio” sarà inferiore a quella relativa alla fattura che scade tra un mese.

Generalmente si tratta di una procedura che viene assistita dalla clausola ‘salvo buon fine’, così da far cadere il rischio di insolvenza solo sull’imprenditore o azienda che usa questa modalità di “finanziamento a breve termine”. Per conoscere le condizioni legate alla scadenza delle fatture ed alle cifre ottenibili come anticipo bisogna informarsi presso le banche che offrono questo tipo di servizio. Molte grandi banche presentano l’anticipo delle fatture all’interno della propria offerta e spesso si ha anche la possibilità di usare il servizio online (ad esempio in questo senso troviamo Banca Ifis e UniCredit).

Tipologia di anticipo?

Ci sono due tipologie principali di anticipo fatture, ovvero quella con cessione del credito, e quella con mandato di incasso. Nel primo caso l’azienda titolare delle fatture le cede alla banca, ottiene una liquidità inferiore al valore nominale delle fatture e non c’è nessun altro obbligo che la banca abbia nei suoi confronti. Invece nel caso di mandato di incasso l’azienda mantiene la titolarità delle fatture, dando alla banca il compito di incassarle alla scadenza. La banca versa all’azienda una somma inferiore al valore nominale incassato, frutto però del servizio e dell’anticipo versato.

Costi e limiti

Generalmente il costo applicato sulle fatture è rappresentato da una commissione variabile che racchiude varie voci, quali:

• tasso applicato;
• costi legati alle modalità di riscossione.

Come già accennato tale importo variabile dipende anche dal tipo di fattura, dal grado di esigibilità e dalla scadenza. I limiti sono dettati dalle banche, quindi non c’è una situazione tipo, se non il fatto che non sono accettate fatture che presentano vizi o che sono difficilmente esigibili (ad esempio vantate verso aziende in difficoltà, ecc). Ribadiamo: per entrambe le situazioni, ossia per i costi e possibili limiti, bisogna informarsi presso le varie banche.

Esempi

Banca UniCredit

La richiesta di anticipo fatture con UniCredit può avvenire anche online se si ha un fido per anticipo su fatture e un contratto Banca via internet. Le fatture accettate non devono avere una scadenza superiore a 18 mesi. Quindi abbiamo due situazioni:

• canale tradizionale prendendo appuntamento in filiale: bisogna rivolgersi a un consulente e si può procedere anche se non si è già cliente;
• canale online offerto solo a chi è già cliente e con un servizio di banca multicanale attivo: accedendo proprio alla funzione entro l’area personale “Anticipo Fatture Online” si potranno scegliere e caricare le fatture per le quali ottenere l’anticipo.

(Fonte: Sito ufficiale Banca UniCredit – Data: 7 gennaio 2019)

Approfondimento: Prestiti UniCredit.

Banca Ifis

Tra i vari servizi offerti alle imprese, Banca Ifis propone anche quello denominato Ti Anticipo, che è proprio incentrato sul servizio di anticipo fatture. Queste devono possedere alcuni requisiti ben specifici. In particolare sono anticipabili tramite il servizio solo le fatture che si vantano verso le PA e solo se sono state trasformate in crediti certificati. Per il servizio di certificazione bisogna andare sul sito del Mef mentre per quello di richiesta dell’anticipo sull’apposita piattaforma creata appositamente da Banca Ifis. Inoltre le fatture da anticipare devono essere almeno pari a 10 mila euro di importo (valore nominale).

Senza registrarsi, sul sito ufficiale si possono fare delle simulazioni approssimative sul controvalore che si potrebbe ottenere a titolo di anticipo. Per accedere al servizio non c’è necessità di essere già clienti di Banca Ifis. Poche limitazioni anche per quanto riguarda le aziende che possono utilizzare l’anticipo fatture con Ti Anticipo che nel particolare può essere usufruito da:

• società di capitali;
• imprese individuale;
• società costituite da persone fisiche.

(Fonte: Sito ufficiale Tianticipo.it – Data: 7 gennaio 2019)

Intesa Sanpaolo

Ai clienti, titolari del conto Inbiz, viene data la possibilità da Intesa Sanpaolo di accedere al servizio Anticipo Fatture offerto tramite il canale online, accedendo all’apposita sezione sul proprio portale Inbiz. Si tratta però di un servizio che non viene attivato automaticamente, ed anche se l’anticipo fatture avverrà totalmente online, bisogna almeno fare un primo passaggio in filiale per conoscere le condizioni e soprattutro per attivare il servizio stesso (l’attivazione è comunque gratis).

Se si hanno crediti esteri ovvero verso società e imprese non residenti in Italia, allora si potrà usare il servizio Anticipo Fatture Estero Web. Ricordiamo che Anticipo Fatture Web è collegabile con il sistema di fatturazione elettronica Easy Fattura (offerto sempre da Inbiz/Banca Intesa) che permetterà di ridurre ulteriormente i formalismi burocratici.

(Fonte: Sito ufficiale Banca Intesa Sanpaolo – Data: 7 gennaio 2018)

Approfondimento: Prestiti Intesa Sanpaolo.

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Conviene TiAnticipo di Banca Ifis – Guida pratica

TiAnticipo è un servizio che Banca Ifis offre alle aziende che hanno credito verso la pubblica amministrazione. Tramite l’accesso alla piattaforma omonima (TiAnticipo.it) si possono infatti monetizzare in tempi rapidi le fatture con le PA (approfondimento: Anticipo fatture), passando attraverso i crediti certificati.

La possibilità di potersi avvalere di questa possibilità si basa sui seguenti riferimenti normativi:

• artt. 69 e 70 R.D. 18/11/1923 n. 2440;
• art. 9 All. E L. 20/03/1965 n. 2248;
• art. 117 D. Lgs. 12 aprile 2006 n. 163;
• Art. 106, comma 13, D. Lgs. 18 aprile 2016 n. 50;
• Decreto Legge n. 66 del 24/04/2014, art. 37, comma 7-bis.

Approfondimento: Guida al microcredito.

Come funziona la piattaforma?

La piattaforma Ti Anticipo offre un servizio interamente digitale, che consente di accedere al credito, così da poter superare lo scoglio dei ritardi di pagamenti, usando fatture già emesse. Entrando nella piattaforma si può richiedere un preventivo gratuito che indica il valore di anticipo che si potrà ottenere sulle fatture verso la PA.

In base a questo si potrà valutare di proseguire la procedura tramite registrazione alla piattaforma stessa per arrivare ad ottenere l’accredito delle somme stimate nella fase di preventivo. I crediti (commerciali) dovranno essere :

• certificati;
• non prescritti;
• liquidi ed esigibili.

Poche limitazioni per quanto riguarda le aziende che potranno accedere al servizio da un punto di vista della ragione sociale. TiAnticipo infatti può essere usufruito da:

• Spa;
• Aziende individuali;
• Società di persone fisiche.

Caratteristiche della piattaforma

Il software usato non richiede alcun download e l’interfaccia è di facile utilizzo. La fase che potrebbe sembrare più complessa è quella di caricamento delle fatture ma di fatto si riduce a una procedura semplice proprio perché viene interamente guidata. E’ però necessario far certificare in via preventiva il proprio credito, il che avviene senza costi tramite la Piattaforma elettronica per la certificazione dei crediti (PCC) che è gestita dal Ministero dell’Economia e delle Finanze (MEF). Qui si deve:

• andare sulla pagina preposta del Mef;
• utilizzare nel menu la funzione “Utilizzi del Credito/Ricerca certificazioni”;
• cliccare sulla funzione “Download”;
• selezionare la certificazione che si vuole ottenere.

Tempi

La procedura ha una tempistica variabile e dipende principalmente dal fatto che si sia al primo accesso (si deve per prima cosa registrare la propria azienda), oppure ad accessi successivi. La durata di registrazione delle fatture dipende da vari fattori, ma in tutti i casi si tratta di iter che durano pochi minuti. La richiesta di preventivo è invece molto rapida. Infine come tempi vanno considerati quelli di pagamento dell’anticipo della fattura registrata, che arrivano al massimo a 10 giorni complessivi.

(Fonte: sito ufficiale TiAnticipo – Data: 18/06/2018)

Limiti

Non sono previsti dei limiti massimi per ottenere l’anticipo dei crediti certificati ma è necessario raggiungere almeno la soglia di 10 mila euro che costituiscono di fatto il limite minimo.

(Fonte: sito ufficiale TiAnticipo – Data: 18/06/2018)

Richiesta del preventivo

Procedere all’uso del tool per richiedere il preventivo è utile soprattutto per calcolare l’importo che si potrà effettivamente ottenere come anticipo. Seppur non siano previsti elevati costi dovuti a notai (od alla gestione diretta) l’importo che viene erogato non può essere pari al valore della fattura stessa. In senso assoluto maggiore è l’anticipo rispetto alla scadenza e maggiore è lo scarto di importo rispetto al valore della fattura stessa.

Prendiamo come esempio una richiesta di anticipo su fattura certificata del valore di 50 mila euro con scadenza il 5 agosto 2018 (in data 18 giugno 2018). I passaggi obbligati sono:

1. Scegliere l’importo e cliccare su “Ottieni preventivo”;



2. Compilare gli spazi con le informazioni riportate sulle fatture e inserire l’indirizzo e-mail dove ricevere il preventivo una volta calcolato;



3. Controllare l’importo che si può ottenere, in un range riportato nel preventivo;



4. Cliccare su Registrati nel caso il preventivo venga ritenuto consono alle proprie aspettative. Tale procedura (gratuita) porterà alla firma di un regolare contratto e si potrà completare totalmente online nel caso si utilizzi la firma digitale. Con quella autografa è invece necessario riferirsi ad un incaricato di Banca Ifis (i ‘poteri’ del firmatario dovranno essere in entrambi i casi certificati con apposita documentazione).

(Fonte: sito ufficiale TiAnticipo – Data: 18/06/2018)

A questo punto è possibile caricare le fatture on line. Terminata la fase di valutazione (necessaria per vedere se effettivamente le fatture hanno tutti i requisiti richiesti) Banca Ifis accrediterà le somme preventivate entro i tempi variabili che come già detto possono arrivare fino a un massimo di 10 giorni. L’anticipo avviene con modalità pro-soluto.

Contatti e informazioni

E’ possibile contattare TiAnticipo usando il modulo di contatto sul sito:

In alternativa è possibile chiamare il numero verde 800712433 al quale rispondono operatori dalle ore 8.30 fino alle 13.30 e poi dalle 14.30 fino alle 17.30 i giorni che vanno dal lunedì al venerdì compresi.

Approfondimento: CrediFamiglia di Banca Ifis.

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