Cambiare automobile nel 2022: guida agli incentivi per acquisto e rottamazione auto

Gli incentivi per l’acquisto o la rottamazione auto sono un’agevolazione che si conferma di anno in anno, anche se dobbiamo distinguere tra le varie tipologie di incentivo e le diverse modalità per accedervi.

Indice

• Tipologie di incentivi
• Incentivi statali per acquisto di vetture ecologiche
• Come funzionano?
• Ultimissime 2022: quali auto rientrano negli incentivi?
• Modelli in promozione in questo periodo
• Conclusioni

Tipologie di incentivi

La prima tipologia è quella che riguarda gli incentivi che troviamo presso i concessionari. Sono presenti soprattutto quando si arriva a fine anno, un periodo in cui normalmente le vendite fisiologicamente si riducono. Proprio per questo spesso le case automobilistiche tendono ad incentivare maggiormente l’acquisto di una vettura nuova.

In molti aspettano il nuovo anno per immatricolare una vettura per questioni di svalutazione della stessa ma spesso le offerte sono così vantaggiose che anticipare l’acquisto diventa un obbligo. L’accortezza è di acquistare alla fine dell’anno ma aspettare Gennaio per l’immatricolazione (vedi anche Vantaggi Leasing auto).

Tuttavia, a farla da padrone negli ultimi anni sono stati soprattutto gli incentivi acquisto e rottamazione auto promossi dallo Stato (a volte accompagnati anche da contributi regionali) sui quali ci focalizzeremo in questo articolo.

Incentivi statali per acquisto di vetture ecologiche

Noti anche come Ecobonus, gli incentivi auto statali hanno come obiettivo lo svecchiamento del parco auto nazionale (anche oltre le euro 5), puntando ad un turnover con auto più ecologiche (come le ibride, le elettriche e le plug-in).

Per questi incentivi, che riguardano solo l’acquisto di auto nuove (le auto usate restano al palo…), le modalità di accesso nel corso degli anni sono state più o meno le stesse. Ciò che cambia nel tempo è l’importo accessibile, sia come fondo complessivamente stanziato che come disponibilità residua per ogni anno. Infatti, solitamente gli incentivi auto statali vengono stanziati tramite la definizione di un plafond destinato ad un apposito fondo, che definisce sia i requisiti delle auto, sia gli eventuali requisiti dei proprietari di auto (orientato soprattutto sull’Isee). Tale plafond viene approvato con cadenza triennale (dopo il triennio 2019-2021 è stato recentemente approvato il triennio dal 2022 in poi) anche se in molti casi possono essere inseriti dei correttivi in corso d’opera, come ad esempio nuovi stanziamenti, una riorganizzazione dello stanziamento tra auto endotermiche e più ecologiche e così via.

La cadenza triennale spiega perché al momento dell’acquisto può capitare di sentirci dire dal concessionario che gli incentivi di rottamazione auto sono finiti. In tal caso o si attende una riapertura futura oppure ci si accontenta degli sconti del concessionario scelto.

Come funzionano?

In generale ci sono delle fasce di ecobonus tanto più vantaggiose quanto maggiore è il livello ecologico (= minori emissioni) della vettura che si intende acquistare . In particolare, per l’acquisto di automobili fino a 50 g/km di emissioni si può ottenere il contributo più elevato che diminuisce per emissioni fino a 95 g/km.
Per le auto con emissioni più basse (come nel caso di elettriche e ibride) possono essere previsti bonus (di importo minore) anche senza rottamazione.

Ultimissime 2022: quali auto rientrano negli incentivi?

Per il triennio 2022-2024 gli incentivi rottamazione auto (accessibili solo con acquisto di autovetture nuove di fabbrica o in leasing) sono stati organizzati nel seguente modo:

N.B. Gli incentivi rottamazione auto si possono cumulare con quelli regionali e con gli sconti applicati direttamente dai concessionari. Per questa ragione, quando si chiede un preventivo è bene far riportare in modo separato e dettagliato ogni voce relativa ai vari sconti.

Modelli in promozione in questo periodo

Come detto in apertura, oltre agli Ecobonus ci sono, poi, i vari sconti offerti dalle case automobilistiche. tenendo però presente che per molti modelli in promozione le offerte sono basate sull’apertura di un finanziamento (vedi anche Prestiti online immediati).

Al 14 settembre 2022 ne è un esempio la Fiat con la proposta riferita alla Nuova Tipo sia Ibrida che a motorizzazione tradizionale od ancora la Peugeut che lega i propri ecobonus alla sottoscrizione del finanziamento ‘I Move Avantage Elettrici’.

Conclusioni

Le possibili alternative tra sconti e offerte dirette con l’aggiunta di incentivi di rottamazione auto sono talmente ampie che bisogna informarsi personalmente presso i concessionari, richiedendo preventivi personalizzati.

Ultimo aggiornamento: 14 settembre 2022

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Conviene l’assicurazione auto con premio mensile?

L’assicurazione della vettura rappresenta purtroppo una delle voci che incidono maggiormente sul bilancio familiare. Nel tempo si è assistito ad un incremento notevole delle tariffe con premi annuali che si avvicinano ed a volte superano un intero stipendio (vedi anche Ho bisogno di soldi urgentemente).

Per questa ed altre mille ragioni gli automobilisti ricorrono a rateizzazioni dell’assicurazione trimestralmente (4 rate), semestralmente (dunque in due soluzioni) o addirittura fanno rateizzazioni mensili.

Lo diciamo per chiarezza e per non generare confusione. Non confondete la rateizzazione con la stipula di un’assicurazione temporanea mensile. Sono due cose completamente diverse.

Rateizzazione del premio annuale dell’assicurazione

C’è da considerare un aspetto molto importante e che non sempre risulta chiaro.

La rateizzazione del premio è possibile nella misura in cui la compagnia assicuratrice stipula un accordo con un istituto di credito. Questo vuol dire che si tratta di un prestito o se volete un finanziamento (per la cui richiesta è difficile procedere senza busta paga o un reddito dimostrabile).

Come ben saprete la parola prestito fa rima con interesse. A seconda della compagnia assicuratrice avrete, dunque, un aggravio di costo alla rata mensile che dipende dal tasso di interesse che vi è stato applicato (ci sono state alcune eccezioni come Unipol o Unicredit).

La prima cosa da fare, dunque, è verificare quale tasso di interesse viene applicato in modo da capire quanto pagherete la vostra polizza assicurativa. Potete fare una scrematura delle varie offerte sui portali come Facile.it, Segugio.it e simili e poi trovate quelle più convenienti andare ad approfondire con le compagnie assicuratrici selezionate, richiedendo un vero e proprio preventivo (vedi anche Piccolo prestito Inpdap).

Valutate bene questo aspetto, considerando tutte le proposte, in quanto un tasso di interesse elevato potrebbe far lievitare e non di poco il premio assicurativo totale.

A chi conviene una rateizzazione mensile

La cosa fondamentale è che abbiate un’entrata mensile più o meno costante, in modo da poter versare la rata dovuta. Conviene anche agli utenti che possiedono più di un veicolo assicurato e che si troverebbero a dover pagare una cifra unica ragguardevole.

La soluzione mensile non è però l’unica disponibile.

Alternative alla rateizzazione mensile

Se volete spalmare in più rate il pagamento della polizza ma non volete avere una scadenza mensile, potete anche pensare ad un frazionamento trimestrale o quadrimestrale. L’aspetto positivo è che in questo caso le agenzie assicurative non frappongono società finanziarie con il cliente ma si pongono come uniche intermediarie. In soldoni, potete evitarvi il surplus dato dagli interessi (vedi anche Prestito cambializzato veloce).

Alcune proposte delle agenzie

• Direct Line e Quixa propongono una soluzione in due rate semestrali con la stessa maggiorazione del premio totale pari all’8%.
• Genialloyd consente due rate, ma con una maggiorazione inferiore rispetto alle precedenti agenzie (4%).
• Infine Genertel consente una dilazione in due tranche semestrali con maggiorazione del 4% e rate trimestrali con incremento della polizza del 4,5%.

Insomma le alternative non mancano e sono da valutare caso per caso a seconda delle esigenze.

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Esempi prestiti per acquisto auto

Il prestito auto ‘propriamente detto’ rappresenta una delle principali forme di finanziamento finalizzato per ottenere la liquidità necessaria per poter acquistare una vettura nuova o usata.

Detto questo, il prestito finalizzato non rappresenta l’unica alternativa accessibile. Visto il grande boom che negli ultimi anni ha coinvolto il mercato dell’auto (anche usata), spesso infatti si ricorre a un prestito personale che poi viene di fatto utilizzato come prestito auto, ma senza dover fornire delle giustificazioni di spesa a monte.

I vantaggi di questa scelta sono soprattutto legati alla possibilità di rivolgersi alla propria banca di fiducia o alle Poste, senza dover ‘dipendere’ dalle soluzioni proposte dal concessionario. Non solo, un ‘generico’ prestito personale potrà essere utilizzato anche per acquistare l’auto da un privato senza rinunciare alla possibilità di pagare a rate il proprio acquisto.

Andiamo ora ad analizzare le varie alternative per finanziare l’acquisto di un veicolo (anche per uso privato) che sono molte e varie, ricordando innanzitutto che con la diffusione di auto ibride e auto elettriche si possono anche ottenere incentivi o finanziamenti agevolati creati proprio per queste tipologie di auto.

Le proposte dei concessionari

Ricapitoliamo quanto detto fino ad ora: i finanziamenti auto, vengono spesso offerti direttamente dalla concessionaria o dalla casa produttrice del veicolo, ma nulla vieta ai clienti di informarsi presso i tradizionali istituti di credito per ottenere un tasso più vantaggioso rispetto a quello proposto. Da qui sorge una domanda spontanea, perché scegliere la soluzione di un concessionario?

Tutto dipende dai tassi applicati (che in alcuni casi si possono anche avvicinare al tasso zero soprattutto per quelli proposti dalle case automobilistiche) e dalle possibilità di chiudere con successo la richiesta. Aspetti che non bisogna dare per scontati con ogni soluzione.

I finanziamenti auto, sempre più spesso, vengono offerti direttamente dalla concessionaria o dalla casa produttrice del veicolo, ma nulla vieta ai clienti di informarsi presso i tradizionali istituti di credito per ottenere un tasso più vantaggioso rispetto a quello proposto.

Ricapitoliamo quanto detto fino ad ora: il fatto che si possa ottenere un prestito auto direttamente da una concessionaria, non implica che questo sarà automaticamente quello proposto direttamente da una banca appartenente allo stesso gruppo del marchio delle auto. Una distinzione che può fare una grande differenza a seconda dell’Istituto proponente. Per quanto riguarda invece la convenienza di norma vale questo ordine decrescente:

1. prestito auto da banca del gruppo automobilistico: si parte da tassi “0” a tassi medi con importo intorno ai 2 o 3 punti percentuali. Indubbiamente questo tipo di prodotto è quello che risulta più conveniente, e normalmente anche quello più semplice da ottenere. Per seguire l’iter ci si affida alla concessionaria, presentando solo i documenti personali e reddituali;
2. prestito auto da Istituto privato, come banca (ad esempio UniCredit) o finanziaria (Agos): si tratta generalmente di prodotti convenzionati con la concessionaria. Di fronte a un aumento delle possibili stipule dei contratti l’istituto è disposto a concedere tassi più bassi rispetto a quelli normalmente applicati;
3. prestito auto da banca o società esterna: in questo caso si deve cercare un finanziamento finalizzato (normalmente all’acquisto auto nuova, anche tramite leasing) con una banca che offre questo tipo di prodotto. L’iter deve essere seguito in prima persona, per cui bisogna anche fornire i documenti relativi all’auto da acquistare. In ordine di convenienza occupa il terzo posto;
4. prestiti personali da usare come “prestito auto”: soprattutto nel caso delle auto usate, o quando le condizioni proposte dalla concessionaria non soddisfano, allora l’ultima chance è rappresentata dal prestito personale. Questa deve essere sempre l’ultima opzione poiché i tassi applicati sono in generale piuttosto elevati.

Diversamente da quanto accade nelle altre modalità di finanziamento, una delle caratteristiche più interessanti e ricorrenti è l’eventuale presenza del periodo di pre ammortamento, un lasso di tempo di circa 6 mesi in cui le rate del prestito rimangono sostanzialmente congelate.

Come avviene la richiesta?

In tutte e quattro le possibilità sia che il prestito auto venga richiesto presso la concessionaria che direttamente con la finanziaria, l’onere della valutazione della domanda e della stipula rimane in capo all’istituto di credito che dovrà analizzare i parametri del cliente, per accertare il merito creditizio.

Nel caso della richiesta tramite la concessionaria può capitare che il modulo di domanda del prestito sia parte del contratto di acquisto dell’auto. Qui bisogna fare attenzione alle firme che si mettono, poiché se si vuole provvedere in modo autonomo si rischia di veder bocciata la domanda per il fatto che ad entrambe le finanziarie risulteranno in corso “possibili” finanziamenti.

Per quanto riguarda le differenze e la comodità, indubbiamente passare tramite il concessionario “paga” nel senso che non ci si dovrà preoccupare di nulla o quasi. Se invece si affronta la pratica da soli (anche nel caso delle richieste online) allora si dovranno presentare personalmente i documenti, ed eventualmente fare le integrazioni richieste. Sicuramente, il concessionario, ha maggiore margine di negoziabilità non solo sui tassi ma anche per far passare una pratica leggermente complicata.

A riguardo va però detto che per poter procedere senza ulteriori garanzie, è indispensabile come sia la reputazione creditizia che la solidità reddituale siano impeccabili e molto consistenti.

Esempi finanziamenti per acquisto auto nuova/usata 

Tabella aggiornata al 22 Luglio 2021.

Quanto si può ottenere come finanziamento?

I prestiti auto, in media, vengono deliberati per importi non superiori all’85% del valore complessivo della vettura. Detto questo soprattutto online esistono numerose realtà virtuose che offrono anche somme per coprire il 100% del prezzo d’acquisto. La crisi del settore auto ha fatto affermare anche la vendita dell’auto senza anticipo, con rata posticipata. Ovviamente ogni alternativa presenta i propri pro e contro.

Quando può durare il finanziamento auto?

Anche per il periodo di rateizzazione e di rimborso esistono limiti standard: si va da 6 mesi fino al massimo di 5 anni anche se non mancano eccezioni anche per quanto riguarda i prestiti finalizzati. Di contro nei prestiti personali si possono raggiungere in alcuni casi (e per determinati importi) anche i 120 mesi.

Quali sono le proposte più interessanti

le banche e le finanziarie che  propongono offerte interessanti in tema di prestito auto sia nuova che per quella usata. Scopriamole insieme, ricordando che la convenienza dipende dalle proprie necessità e possibilità.

• Findomestic, un prodotto disegnato su misura
  Findomestic ha pensato a tutti i suoi clienti con un prestito auto ad hoc, ideato per soddisfare ogni tipo di necessità di acquisto. Il prestito auto di Findomestic, inoltre, è studiato per l’acquisto di auto nuove, usate o Km 0, e si possono ampliare le possibilità di scelta grazie ai prodotti proposti direttamente da Bnl. Vista la procedura digitale al 100% di fatto si tratta spesso di prestiti personali, ma i tassi applicati sono molto competitivi;

• Con Agos Ducato il prestito auto è veloceI prestiti auto online di Agos Ducato offrono ai clienti massima di libertà di scelta e assoluta comodità nella gestione della nuova vettura. Le caratteristiche dei finanziamenti auto di Agos, infatti, permettono di pianificare al meglio le spese, dilazionando i pagamenti nel tempo e potendo inoltre inserire nella somma richiesta anche gli importi relativi alle spese di immatricolazione, di bollo, di passaggio di proprietà e altre spese accessorie legate alla autovettura. Il limite può essere nell’importo massimo, considerato che Agos arriva fino a 30 mila euro;
• Cofidis, il prestito auto con una marcia in più
  Tassi convenienti, modalità di richiesta semplificata e, soprattutto, numerosi servizi accessori studiati per la massima tranquillità dei clienti. I finanziamenti, tutti a zero spese, inoltre, permettono l’acquisto dell’auto all’insegna del massimo risparmio sui costi accessori. In alcuni casi si può anche abbassare la rata, puntando al pagamento della maxirata finale.
• Fino a 10 mila euro con Compass
  Un importo adatto per la maggioranza delle utilitarie, con possibilità di richiesta totalmente online e un tasso fisso medio. Soprattutto da quando si è passati da Compass Finanziaria a Compass Banca spa, questa alternativa può essere presa in esame in esame.

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