Fido bancario Intesa Sanpaolo: costi, interessi e convenienza

Gli imprevisti possono mettere in seria crisi chiunque e a volte poter contare sull’apertura di credito in conto corrente può dare un po’ di sollievo. Per quanto riguarda la banca torinese il Fido di Intesa Sanpaolo viene offerto con l’affidamento in conto a revoca (quindi a tempo indeterminato) e quello a tempo determinato (quindi a scadenza).

Indice

• Come conoscere quanto costa?
• FidoPiù a tempo indeterminato
• FidoPiù a tempo determinato
• Il Fido in conto corrente ordinario a tempo determinato – Apercredito
• Il Fido in conto corrente ordinario a tempo determinato – Apercredito
• Guida alla richiesta a distanza del fido
• Simulazione del calcolo degli interessi

Come conoscere quanto costa?

Come per ogni altro fido bancario o ‘sconfinamento’, anche con Intesa Sanpaolo sapere quanto può costare la gestione ed il mantenimento è utile, poiché in alcuni casi l’apertura di credito in conto corrente rischia di essere un costo inutile. Come vedremo tra poco, i costi possono variare anche in funzione della tipologia di fido scelta. Da tenere presente nel computo dei costi anche l’interesse extra-fido che si dovrà pagare in caso di sconfinamento, che al momento supera il 16%.

(Fonte: fogli informativi Intesa Sanpaolo – Data: 2 novembre 2022)

La presenza della Commissione Disponibilità Fondi in tutte e 4 le alternative disponibili rende la scelta di ‘aprire’ un fido con la banca torinese non particolarmente conveniente se la possibilità di andare scoperti è quasi inesistente e si vuole richiedere l’apertura di credito per pura prudenza. Se invece il rischio di dover andare in rosso sul conto è alto (magari per degli squilibri di cassa tra entrate e uscite, soprattutto a causa delle varie scadenze di accredito e addebito) allora può rappresentare una valida alternativa.

La scelta tra la tipologia a tempo determinato o tempo indeterminato permette di modulare la durata del fido con il periodo entro il quale si stima di dover far fronte a questi squilibri. In questo caso un eccesso di uscite per un lasso di tempo noto potrebbe spingere verso il fido a scadenza, mentre la gestione di un conto con una situazione costantemente al limite dello sconfinamento, dovrebbe far propendere più per l’apertura a tempo indeterminato. Ricordiamo che in caso di revoca il titolare del fido deve procedere al rientro della cifra che potrà avvenire, in accordo con la banca, anche ratealmente.

Vediamo ora quali sono le caratteristiche principali delle 4 tipologie di fido Intesa Sanpaolo menzionate, ricordando che la liquidazione degli interessi per ogni tipologia rimane comunque con scadenza trimestrale.

FidoPiù a tempo indeterminato

La somma massima che può essere richiesta è fissata a 75 mila euro. Nonostante la dicitura ci troviamo di fronte ad un contratto ‘a revoca’, per questo in qualsiasi momento può essere richiesta la restituzione della somma usata nello sconfinamento se per la banca c’è un giustificato motivo. Se non c’è invece un giustificato motivo la banca deve fornire almeno 15 giorni di preavviso prima che il titolare del conto debba restituire la somma usata in affidamento.

C’è da tener presente che, per quanto riguarda le somme da restituire, si tratta solo dell’importo utilizzato realmente con l’aggiunta degli eventuali interessi maturati. Ad esempio, se abbiamo un affidamento di 10 mila euro ma li abbiamo usati per 1500 euro, allora solo questa somma, più gli interessi maturati, sarà da restituire tramite versamento sul conto corrente per il quale il fido è stato concesso.

FidoPiù a tempo determinato

Le caratteristiche così come i tassi sono gli stessi di quello a tempo indeterminato ma si ha una scadenza. In tale data la somma usata in affidamento deve essere interamente restituita con l’aggiunta degli interessi passivi maturati. Anche in questo caso la Civ è pari a zero e la CDF a 0,5%.

Il Fido in conto corrente ordinario a tempo indeterminato – Apercredito

Come funzionamento è lo stesso del FidoPiù a tempo indeterminato, ma il tasso fisso sale al 10,5%. Per Civ e CDF valgono le stesse condizioni di FidoPiù (la prima a zero e la seconda a 0,5%). L’importo massimo è sempre di 75 mila euro.

Il Fido in conto corrente ordinario a tempo determinato – Apercredito

Stesso discorso del fido a tempo indeterminato, ma ovviamente c’è una scadenza che indica il termine del contratto di affidamento.

(Fonte: fogli informativi Intesa Sanpaolo – Data: 2 novembre 2022)

Simulazione del calcolo degli interessi

Sul sito di Intesa Sanpaolo non c’è un vero e proprio simulatore che permetta di fare una stima del costo complessivo che si potrebbe sostenere con il fido. Tuttavia all’interno del sito Intesa Sanpaolo è possibile trovare un apposito foglio excel attraverso cui si può ottenere un mero dato di stima. Si tratta però di importi puramente indicativi.

La richiesta può essere fatta rivolgendosi alla filiale Intesa Sanpaolo con la quale si ha il rapporto di conto corrente. Oppure si può procedere per la richiesta online, seguendo una guida messa a disposizione dalla stessa banca torinese. Vediamo proprio questa alternativa nel particolare.

Guida alla richiesta a distanza del fido

Innanzitutto ci sono 2 possibilità per la compilazione del modulo di richiesta:

• con stampante: si deve compilare il modulo, stamparlo e firmarlo, poi va scannerizzato o fotografato e inviato tramite email all’indirizzo del gestore della propria filiale;
• senza stampante: si compila online e va inoltrato nella casella di posta del gestore della propria filiale.

L’aspetto comune ad entrambe le modalità rigurda le caratteristiche della mail che dovrà essere fatta in un modo ben preciso:

• nell’oggetto della mail si deve scrivere “Richiesta Ant. Sociale CF.________________”
• nel corpo della email si deve riportare la seguente dicitura: “ACCOMPAGNATORIA RICHIESTA CONCESSIONE FIDO ”, compilando i vari dati richiesti;
• va allegata alla email come documenti: modulo Richiesta di Concessione Fido, copia di un documento d’identità in corso di validità (avanti e dietro), copia del codice fiscale (avanti e dietro), l’ultima documentazione di reddito (es. 730, CUD, ecc), ultima busta paga se dipendente, e il permesso di soggiorno se lavoratore straniero.

N.B. Anche se si desidera un aumento dell’importo di fido si deve procedere con una richiesta che è soggetta a valutazione, il che riguarda tanto i dipendenti che chi percepisce altre forme di reddito, chi detiene titoli, pensionati, ecc.

La richiesta online non modifica i tempi di erogazione che variano da caso a caso. Stesso discorso per quanto riguarda l’aumento del fido per il quale è pressoché essenziale un passaggio in filiale per valutare i margini di ‘movimento’.

Informazioni d’archivio Fido Più Light (Prodotto non più sottoscrivibile)

Concludiamo con la versione ‘leggera’ dell’apertura di credito in conto corrente di Banca Intesa. Come si legge dal sito della Cassa di Risparmio di Civitavecchia facente parte del gruppo Intesa Sanpaolo con Fido Più Light è possibile ottenere fino a 2000 euro (anche 1000 euro nel caso di Conto Facile). Tale prodotto è destinato ai pensionati ed ai dipendenti a tempo indeterminato. Interessanti le condizioni economiche che da foglio informativo ufficiale al 10 luglio 2018 sono:

• CIF: 0 euro;
• C.D.F.: 0%;
• Tan: 8,50%
• Taeg: 8,77%.

Prodotti e servizi Intesa Sanpaolo

• Cessione del quinto Intesa Sanpaolo
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Fido Widiba – Quali documenti sono richiesti?

Il modo dei servizi offerti da Widiba prevede una presenza per quasi ogni tipologia di prodotto e/o servizio bancario collegato. In quest’ottica al conto corrente è collegata la possibilità di richiedere un fido, che Widiba concede se si rispettano alcuni requisiti fondamentali.

Requisiti e condizioni applicate

Il primo requisito è logicamente rappresentato dalla necessaria titolarietà di un conto corrente Widiba, anche perché la richiesta deve passare forzatamente tramite l’internet banking. Bisogna poi inviare alla banca, per consentire l’istruttoria, una serie di documenti che possono variare a seconda che:

• si faccia richiesta di affidamento in conto corrente per importi inferiori a 75 mila euro;
• apertura di credito in conto corrente superiore a 75 mila euro;
• richiesta di variazione del fido.

Per ogni ipotesi è prevista la possibilità di poter presentare dei garanti, così da poter aumentare gli importi che Widiba può essere disposta a concedere come fido, ferma restando la sua facoltà di decidere a favore o meno di una qualsiasi richiesta.

In generale vale il principio in base al quale non c’è un collegamento diretto e restrittivo tra l’eventuale importo di stipendio o pensione percepito ed accreditato sul conto Widiba. La cifra concessa come fido terrà infatti conto anche di altre fonti di reddito, purché dimostrabili, oltre che dei garanti presentati nelle richieste. Tuttavia è pressoché necessario disporre l’accredito degli emolumenti (stipendio, pensione, ecc) per aumentare le possibilità che la somma richiesta venga accordata (senza tuttavia avere alcuna garanzia).

Da sottolineare infine la possibilità di richiedere il fido ‘garantendolo’ attraverso strumenti finanziari o meglio titoli offerti in garanzia. Questi devono coprire interamente l’importo concesso a meno che Widiba stessa non decida di applicare eventuali scarti ‘ad personam’.

Condizioni

Le condizioni variano in primis a seconda dei tassi di mercato. Oltre a questo ci possono essere delle differenze a seconda che si richieda un’apertura di credito in conto corrente superiore o inferiore ai 75 mila euro. Per essere aggiornati sui tassi applicati e le commissioni (in ogni caso omnicomprensive) si deve controllare l’ultimo foglio informativo approvato presente sul sito ufficiale Widiba. Ad esempio al 10 aprile 2018 i costi previsti sono:

• commissione su corrispettivo accordato: 0,5% trimestrale;
• spese di comunicazione: 50 centesimi.

Il tasso è sempre in tale data pari al 7% più euribor a tre mesi se non si usa lo scoperto garantito da pegno su titoli, altrimenti lo spread dal 7% si dimezza (3,5% più euribor a tre mesi). Il tasso per quanto riguarda i primi mesi del 2018 rimane lo stesso, indipendentemente dall’importo concesso come fido, così come le condizioni e i costi accessori come si evince dai fogli informativi disponibili sempre al 16 aprile 2018.

Documenti necessari

Da allegare alla richiesta di fido Widiba sono necessari come documenti:

• fotocopia di un documento di identità;
• copia del codice fiscale o tessera sanitaria;
• copia ultima dichiarazione dei redditi (quindi sono accettati Modello Unico per gli autonomi, e Modello 730 o CUD per pensionati o dipendenti);
• in caso di dipendenti copia originale della certificazione del datore di lavoro dell’anzianità di servizio, mentre per professioni l’iscrizione all’Albo e per gli autonomi Estratto Camera di Commercio;
• ultime due buste paga o cedolini della pensione;
• per gli stranieri anche la copia del permesso di soggiorno.
• utenza intestata al richiedente il fido che deve risultare pagata in modo regolare.

Tali documenti sono ‘caricabili’ direttamente online grazie alla funzione proposto oppure possono presentati in modo cartaceo ad una delle filiali Mps.

Attenzione: ribadiamo ancora una volta che la presentazione di una documentazione in “regola” non assicura la concessione del fido. Widiba, alla pari di un finanziamento, eseguirà un’istruttoria e deciderà in modo insindacabile sull’eventualità di concedere o meno il fiso.

Questo viene concesso di norma a tempo indeterminato con revoca. Quindi in qualsiasi momento la banca può decidere di revocare la messa a disposizione dello scoperto. Queste stesse regole valgono anche in caso di richiesta di variazione dell’importo di fido concesso in precedenza, per il quale si deve compilare l’apposito modulo scaricabile dal sito ufficiale Widiba.

Approfondimento: Guida alla richiesta di prestiti veloci.

Come avviene la richiesta?

Il primo passaggio, come detto, è quello di aprire un conto corrente Widiba. Si tratta di una procedura non complessa, ma che tuttavia può richiedere alcuni giorni per le procedure di riconoscimento (possibile sia con webcam che è più rapida, che con bonifico online da un conto che deve essere intestato al richiedente l’apertura).

E’ consigliato procedere con l’accredito dello stipendio con qualche mese di anticipo rispetto a quello in cui si provvederà alla richiesta del fido. A questo punto, per procedere con la richiesta, si dovrà:

• entrare nell’internet banking loggandosi;
• selezionare la sezione prestiti;
• cliccare sulla voce del fido;
• seguire le istruzioni per la compilazione degli spazi obbligatori.

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Fido bancario WeBank – Quanto costa andare in rosso sul conto corerente

Sappiamo bene ormai come tutti gli istituti bancari e le finanziarie si prodighino ogni giorno con proposte e prodotti innovativi per attrarre sempre nuovi clienti. Da prestiti sempre più flessibili a conti correnti smart. Esiste però anche un altro strumento a disposizione delle banche per venire incontro alla clientela: il fido bancario. Scopriamo allora le caratteristiche di un fido Webank (la banca online che fa capo a Banca Popolare di Milano) e quanto esso convenga alla clientela.

Differenza tra fido e prestito e condizioni del fido Webank

Cominciamo col dire che un fido consiste in una somma di denaro che viene messa a disposizione dalla banca ad un proprio correntista (cittadino privato o impresa) quando quest’ultimo è in rosso! Per essere più chiari il fido rappresenta la somma massima che può essere usata da un correntista al di là della propria disponibilità sul conto corrente: ad esempio se ho un fido di 2000 euro e il saldo del conto è di 500 euro, io potrei usare la liquidità sul conto corrente per un totale di 2500 euro.

La differenza fondamentale tra il fido e il prestito consiste nel fatto che nel fido gli interessi si pagano solo sulle somme usate, e per il periodo di loro utilizzo. A queste vanno aggiunte alcune altre voci di “spesa” legate alla messa a disposizione del fido stesso. Successivamente prelievi e pagamenti possono essere gestiti liberamente, sempre nei limiti di quell’importo.

Nel caso di Webank si parla di un massimo del doppio del netto dello stipendio accreditato, fino a 5.000 euro. In più non si paga assolutamente nulla per commissioni di disponibilità fondi, così per le spese di istruttoria e di rinnovo del fido. Per quanto riguarda i tassi di interesse applicati: il Tan è al 4,5%, mentre il Taeg si porta a 4,94%. La richiesta di apertura e la concessione del fido Webank, poi, restano sempre gratuite. Per poter richiedere la concessione del Fido non bisogna andare in una filiale BPM ma il tutto si gestisce online dall’area personale del proprio conto corrente, sempre rigorosamente a distanza, grazie all’impiego della firma digitale.

Requisiti e durata del fido

Per usufruire di un fido Webank occorrono determinati requisiti. Il principale è quello di essere titolari di un Conto Webank attivo da almeno 6 mesi. Occorre poi avere disposto l’accredito continuativo dello stipendio da almeno 3 mesi.

Per quanto riguarda la durata, poi, bisogna sapere che il fido resta valido fino a quando viene mantenuto l’accredito dello stipendio. Volendo fare un esempio pratico: se si richiede un fido per tre mesi e si usufruisce di una somma di circa 1.500 euro al mese la somma da pagare sarà pari a 16,88 euro.

Per altre informazioni più dettagliate si potrà consultare il sito web di Webank www.webank.it oppure telefonare al numero verde 800.148.149 dal lunedì al venerdì dalle 8.30 alle 21.00 ed il sabato dalle 9.00 alle 17.00.

Altri approfondimenti: Recensione ed opinioni carta di credito WeBank.

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Fido bancario: vantaggi e svantaggi apertura credito in conto corrente

I privati, ma ancor più le aziende, possono trovarsi a dover affrontare dei periodi in cui necessitano di una maggiore liquidità. Se tale necessità riguarda brevi periodi, che magari si ripresentano con una certa cadenza, la soluzione a tale problema potrebbe rivelarsi la richiesta e la successiva concessione di un fido, o affidamento, da parte della banca presso cui si ha aperto il conto corrente.

Nel seguente articolo ti illustrerò nei dettagli in cosa consiste questa particolare forma di finanziamento, quali sono i requisiti, le modalità per poterlo richiedere e il suo costo.

Indice articolo

• Come funziona
• Tipi fido
• Richiesta e requisiti fido
• Costi fido
• Esempi
• Revoca fido
• Conclusioni

Come funziona

Per fido, o affidamento bancario, si intende la messa a disposizione del cliente da parte della banca, previa attenta istruttoria, di una prestabilita somma di denaro che il correntista può prelevare dal suo conto pur non disponendone effettivamente. E’ una forma di finanziamento che permette al correntista di “andare in rosso” senza subire conseguenze perchè la banca glielo concede in cambio di commissioni e interessi sulla effettiva somma anticipata, non sull’intera concessa.

Tipi fido

Il fido in rari casi è un prestito per firma (la banca cioè non mette a disposizione denaro ma fa da garante presso i creditori dell’affidato) ma nella stragrande maggioranza dei casi è un prestito a breve termine per cassa (la banca mette a disposizione del cliente del denaro).
Per venire incontro alle esigenze delle aziende, il fido bancario può assumere diverse forme tecniche. Analizziamole insieme.

1. Apertura di credito in conto corrente
   

   Data rilevazione: 18/11/2021 – Fonte: Corso di Tecnica Bancaria Università di Cagliari – Documento

   E’ la forma di fido maggiormente conosciuta, che può assumere forme diverse a seconda delle modalità di utilizzo, della durata o del tipo di garanzie che lo assistono. Innanzitutto si parla di apertura di credito in c/c semplice quando la banca concede una prestabilita somma al cliente per un tempo determinato (a scadenza determinata) e per un unico utilizzo. Una volta rimborsata la cifra, per accedere nuovamente al fido occorre farne nuova richiesta. E’ quindi una soluzione rivolta soprattutto a quelle aziende che presentano un’attività fortemente stagionale, che necessitano di un fido ad esempio solo d’estate.

   Si parla invece di apertura di credito ordinaria o di elasticità di cassa quando la banca concede il fido a tempo indeterminato (a scadenza indeterminata). Il correntista può attingere a tale somma messa a disposizione dalla banca in qualunque momento, anche solo in parte, e man mano che la rimborsa effettuando versamenti sul conto, ripristina la somma totale a cui può continuare ad accedere ogni qual volta ne avesse esigenza. Il conto corrente di un cliente con apertura di credito ordinaria sarà quindi caratterizzato da frequenti prelievi e versamenti che si alternano di continuo. Il cliente potrà andare più volte “in rosso” senza dovere i tassi debitori come in un normale scoperto di conto, ma solo gli interessi passivi stabiliti dal contratto di affidamento. La banca monitorerà di continuo il conto in questione, perchè se tale alternanza tra prelievi e versamenti dovesse venir meno provvederà ad immobilizzare il conto per effettuare i dovuti controlli.

   L’apertura di credito in c/c, in base alla garanzie offerte, può essere in bianco o garantito. Si dice in bianco quando il cliente non fornisce garanzie nè personali nè reali. In questo caso la banca può far firmare al cliente un pagherò in bianco (cioè lasciando in bianco lo spazio dove si indica la somma da pagare, da cui la definizione). In questa maniera la banca ha in mano un titolo esecutivo da completare con l’eventuale cifra utilizzata dal cliente e non rimborsata, titolo che potrà utilizzare per richiedere un pagamento forzato alle autorità competenti.

   Si dice, invece, apertura di credito assistita da garanzie, quando si avvale di garanzie reali come pegni su cose mobili o crediti, oppure ipoteche su beni immobili o mobili registrati o quando si avvale di garanzie personali (fideiussione o avallo).

   A differenza di un normale prestito personale, gli interessi sono più alti ma vengono calcolati e capitalizzati solo sulla somma effettivamente utilizzata, non su quella concessa di partenza dalla banca. Inoltre sono previste commissioni e spese di istruttoria che variano da un istituto bancario ad un altro.

   Ciò che lo differenzia, ad esempio, da un prestito rotativo è il fatto che per ogni utilizzo di un prestito rotativo si redige un piano di ammortamento, stabilendo in partenza ad ogni utilizzo numero di rate e importo, invece nell’apertura di credito tale piano non c’è, è il cliente che a seconda delle sue possibilità rimborsa il debito con versamenti successivi e di vario importo da lui stabilito. Ed è proprio questo il vantaggio del fido, la sua elasticità.

2. Operazione di smobilizzo dei crediti

   Molte aziende vendono la loro merce offrendo ai clienti un differimento del pagamento. Questa tipologia di fido consente a queste aziende di vedersi anticipati dalla banca questi crediti di futura riscossione, così da poter attingere a fondi non ancora effettivamente presenti sul conto corrente ma di prossimo arrivo.

3. Anticipazioni su pegno

   Anche in questo caso la banca anticipa al cliente una somma di denaro a breve termine e con scadenza ben definita. In cambio la banca accetta in pegno a suo favore merci, valori mobiliari o crediti da parte del cliente.

4. Finanziamento in valori mobiliari

   E’ una forma di fido molto complessa che si basa su un trasferimento temporaneo di titoli del cliente in cambio di denaro.

Richiesta e requisiti fido

Ogni banca ha sicuramente il suo protocollo aziendale per effettuare ed eventualmente accordare o rifiutare una richiesta di fido, ma per lo più il tutto segue le seguenti fasi:

• compilazione di un modulo, in cui il privato o l’azienda dovranno fornire tutti i dati necessari alla banca per effettuare i dovuti controlli e valutazioni per stabilire l’affidabilità economica del richiedente ed il suo merito creditizio. Nel caso di un privato, ad esempio, saranno richiesti i suoi dati personali e quelli di tutti i membri del suo nucleo familiare, il regime patrimoniale scelto nel caso in cui ci sia un coniuge, un elenco degli immobili di proprietà con eventuali ipoteche e l’ultima dichiarazione dei redditi. Saranno richieste anche l’ultima busta paga (lavoratori dipendenti), il modello UNICO (liberi professionisti) o il cedolino della pensione (pensionati). Un requisito spesso necessario è l’aver effettuato l’accredito dello stipendio/pensione/altra fonte reddituale sul conto corrente in questione.
• caratteristiche dell’affidamento: il richiedente dovrà specificare a che tipologia di fido desidera accedere, le motivazioni e la durata e dovrà inoltre esporre le eventuali garanzie che può offrire e le altre linee di credito a cui può già attingere.
• Istruttoria: raccolta tutta la documentazione richiesta, la banca incrocerà tali dati con quelli resi disponibili dal SIC (Sistemi di Informazioni Creditizie), valutando così se il richiedente è un buon o cattivo pagatore. La banca arriverà ad esprimere tale giudizio prendendo in considerazione la puntualità dei pagamenti, l’uso corretto o meno che si fa degni assegni, eventuali rapporti con altri istituti bancari e così via. La banca effettuerà anche analisi di tipo quantitativo, per stabilire l’effettiva capacità di rimborso del richiedente.
• comunicazione della decisione al cliente: la fase di istruttoria richiede ovviamente alla banca del tempo materiale per effettuare tutte le analisi e valutazioni del caso, però, in linea di massima, se non si ottiene risposta entro un mese dalla consegna della documentazione è probabile che la richiesta sia stata rifiutata.

Costi fido

Come ho accennato prima, i tassi di interesse applicati al fido sono generalmente più elevati rispetto a quelli di un normale prestito personale, però col fido si ha il vantaggio di vedere applicati i tassi passivi solo sulle somme effettivamente utilizzate e solo per i giorni fino al rimborso. Attenzione però ai costi accessori. Spesso sono dovuti alla banca, oltre agli interessi, anche commissioni onnicomprensive, spese di istruttoria veloce per ogni utilizzo, anche minimo, del budget a disposizione oppure un canone fisso periodico per la messa a disposizione del servizio, da versare anche nel caso in cui non se ne sia fatto uso.

Esempi

Scoperto Facile Unicredit

Unicredit offre ai suoi correntisti una linea di credito in c/c il cui importo può variare, a seconda delle necessità, da 1.500€ fino ad arrivare a 12.000€. Per la messa a disposizione di tali fondi il correntista dovrà mensilmente versare un canone che cresce con il crescere del fido messo a disposizione, partendo da 2,5€ al mese sino ad arrivare a 20€ mensili. Tale canone comprende la commissione onnicomprensiva DIF (disposizione immediata fondi, max. 0,50% su base trimestrale). Indipendentemente dal fido offerto e da quello effettivamente utilizzato, i tassi applicati saranno sempre gli stessi: TAN 8,90% TAEG 11, 41%.

BNL

La proposta di apertura credito in c/c di BNL prevede la messa a disposizione di una somma che dipende dalla situazione economica del richiedente. Non è previsto alcun canone mensile o annuale. Alle somme effettivamente utilizzate sarà applicato per i giorni effettivi di utilizzo un TAN del 13,50% con una commissione onnicomprensiva su base annua del 2% (0,5%trimestrale). Sugli sconfinamenti extra-fido sono previste commissioni di istruttoria veloce.

BPM

Banco BPM offre ai correntisti “You” un fido con TAN 11,70% applicato alle sole somme utilizzate e una commissione onnicomprensiva del 2% annuo sull’importo dell’affidamento accordato. Sugli sconfinamenti extra-fido è prevista una commissione di istruttoria veloce di 40€.

(Data di rilevazione: 18/11/2021; fonti: siti ufficiali Unicredit, BNL, BPM)

Revoca Fido

La revoca del fido da parte della banca segue regolamentazioni differenti a seconda che si tratti di un fido a scadenza o a tempo indeterminato.

Nel caso di un affidamento a scadenza la banca può revocarlo solo e unicamente in caso di giusta causa e concedendo al cliente almeno 15 giorni per restituire le somme utilizzate.

Nel caso invece di un fido a scadenza indeterminata entrambe le parti possono rescindere dal contratto in qualsiasi momento seguendo i termini e la procedura indicati in contratto. In mancanza di indicazioni dovranno essere concessi comunque i 15 giorni canonici. Ovviamente la libertà della banca non deve sfociare in comportamenti illegittimi: se il cliente rispetta i termini del contratto ed è un cliente virtuoso, revocarne improvvisamente il fido costringendolo ad un rientro rapido e non previsto e mettendolo quindi ovviamente in difficoltà, può definirsi un comportamento illegittimo, in particolare se, ad esempio, ad altri clienti altrettanto virtuosi non si sia riservato lo stesso trattamento per strategie interne, oppure se non siano state rispettate le procedure corrette (preavviso, comunicazione scritta ecc..). In tal caso il cliente potrà adire per vie legali o rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario per una risoluzione stragiudiziale del problema.

Conclusioni

Il fido bancario, come abbiamo visto, è una forma di finanziamento utilissima per i privati e spesso indispensabile per le aziende. E’ preferibile ad un finanziamento tradizionale (vedi anche Prestito personale online) per la sua notevole elasticità, soprattutto nei rimborsi, e per il fatto che gli interessi vengono pagati solo sulle somme utilizzate e per il tempo effettivo dello scoperto.

Il fatto poi che esistano forme specifiche a seconda del tipo di entrate delle aziende, fa sì che ogni cliente possa usufruire di un fido tagliato su misura dell’utilizzo che ne intende fare.

E’ opportuno però confrontare le offerte di più istituti bancari in quanto i tassi e le commissioni variano da banca a banca, e la valutazione in fase di scelta deve considerare i diversi fattori di costo e servizi in base alle proprie effettive esigenze.

Approfondimento: Consolidamento debiti.

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